内地客买香港保险存风险 业内呼吁开展联合监管

内地居民购买香港保险背后的潜在风险正引起更多重视。中国证券报记者了解到，近日，有关部门通过了解业内相关情况后发现，北京地区存在以获取佣金为目的的非法销售香港保险产品的情况。相关负责人表示，此类非法行为扰乱内地保险市场，销售误导损害保险消费者权益，危害经济金融安全，建议相关部门开展联合监管，从完善我国外汇管理制度等多方面入手，合理引导内地居民保险需求和消费。

非法销售香港保险

近年来，内地居民赴港购买香港保险金额大幅攀升，引起多方关注。中国证券报记者获悉，有关部门近日实地走访北京地区四家外资寿险公司和两家中介机构，调研了解相关情况。调研发现，北京地区存在以获取佣金为目的的非法销售香港保险产品的情况，参与机构以理财咨询类公司为主，主要盈利模式是通过多种手段宣传、推介香港保险产品，形成投保意向后将客户转介给香港的保险中介机构并获得佣金提成。由于参与机构和人员构成复杂，大部分不具备保险中介经营资格，行为较为隐蔽，监管部门对其管控难度较大，非法市场规模难以准确估算。

调研发现，在不考虑内地居民自主投保的假设下匡算，近两年来国内非法代理香港保险佣金收入十分可观，且呈现逐年快速增长的态势。赴港购险人群以高净值客户为主，并有逐渐向中端客户蔓延的趋势。目前，非法销售香港保险产品的参与主体鱼龙混杂，理财咨询类机构占主导。北京地区参与非法销售香港保险主要有三种模式。一是以各类理财、咨询机构为主导。二是在香港地区有分行的中资或外资银行参与其中，这类银行往往通过私人银行或家族办公室为有外币资产配置需求的高端客户推荐香港保单，客户有投保意向后安排至香港签约。三是个人代理。

监管部门相关负责人表示，非法推介扰乱内地保险市场。被调研机构均表示受到香港保险的冲击，造成一定比例的业务流失。另外，销售误导损害保险消费者权益。非法代理机构和人员为追求高额佣金，往往对消费者进行误导：一是隐瞒香港保险产品和法律与内地原则性差异；二是利用高演示利率夸大香港保险收益；三是通过恶意贬低内地保险产品、贬低中国经济，利用人民币贬值预期，夸大香港保单保值、避税功能等方式推销香港保险。

监管部门相关负责人表示，按照我国外汇管理制度，内地居民购买境外投资分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是尚未开放的项目，非法代理的机构和人员向内地居民推销香港保险并安排赴港签约，破坏了我国外汇管理制度，造成资产外流甚至黑钱清洗，危害我国经济金融安全。此外，香港市场面临理赔、退保纠纷和洗钱两大风险。

建议开展联合监管

通过调研，有关部门分析了非法销售香港保险市场火爆成因。从客户因素来看，一是内地居民在人民币贬值预期下对外币资产配置需求增加，高收入居民通过购买香港保单可实现财富传承、资产转移甚至藏匿等目的；二是香港保险产品较内地具有简单的比较优势，对中高收入群体形成一定吸引力。

而从市场参与者因素来看，一是高佣金吸引非法机构和人员加入，二是香港保险机构推波助澜。此外，地下操作导致取证难度大。在佣金支付方式上，通常直接付款到以个人名义开具的香港账户，后续通过网上银行进行支配、划转，隐蔽性强、取证难度大。

相关负责人表示，从监管政策导向对市场影响来看，今年以来，人民银行、外汇管理局、保监会等部门加大了对内地居民赴港购买保险的政策调控，引起市场较大反响；内地居民赴港购险现象形成原因复杂，建议相关部门开展联合监管，从严厉打击境内非法销售行为、深入揭示购买香港保险存在的风险、不断提高境内保险产品竞争力、完善我国外汇管理制度等多方面入手，合理引导内地居民保险需求和消费。记者 李超