“奇葩险”不保险 恐涉嫌赌博

“奇葩险”不保险 恐涉嫌赌博

一些险种存在产品定名不规范、保险核保审查缺失等问题 律师称本质是“对赌协议”

法制晚报讯（记者 蔡卫卫） 如今，网络世界之大，无奇不有。在保险险种方面，考试不过险、贴条险等“奇葩险”也是层出不穷。对于这些五花八门的互联网保险，你了解多少？业内人士认为，这些险种的主要目的是博取眼球。律师表示，严格来说，其本质是一种“对赌协议”。面对“奇葩险”，可不能掉以轻心，因为保监会曾发布风险提示，一些险种甚至带有博彩性质，涉嫌赌博。

行业变化

网络保险掀起热潮

“奇葩险”应运而生

据媒体公开报道，从2016年起，网络平台掀起了一股“保险热潮”。从近几年的《中国互联网保险行业发展报告》可以看出，保险公司结合客户的消费服务场景，满足客户短期乃至“一次性”的保险需求成为可能。

在互联网出现之前，绝大部分保险的保单覆盖期限都较长，一般以年为单位，最少也以月为单位。对保险公司和消费者双方来讲，从所投入的成本和精力角度考量，销售或购买一份覆盖期限只有几天的保险不够“经济实惠”。但随着智能手机的普及，用户在任何时候、任何地点都可以方便快捷地购买保险产品，保险公司的获客与销售成本也大大降低。

在互联网保险的主要聚集领域上，不仅有传统险种线上化，如账户保险、车险、旅游险、健康险及意外险等，还有互联网创新险种的代表产品——电商保险。

此外，各类“奇葩险”也如雨后春笋般应运而生。有针对年轻人的恋爱险、吃货险、痘痘险等，也有针对上班族的加班险、摇号险、违章贴条险等，甚至还有忘穿秋裤险、防小三险以及扶老人险等让不少人惊掉下巴的险种。暗藏隐患产品名称存在合规风险

“贴条险”涉嫌网络赌博2017年7月，保监会稽查局在保险行业内部通报了六起典型互联网风险案例。其中，某地保监局在调研中发现，多家具备第三方网销保险平台资质的国内知名在线旅行服务公司，在宣传产品、承保过程中，存在保险产品定名不规范、信息披露不全面，以及保险核保审查缺失、不提供保险单证等问题。

部分保险产品在宣传、销售时用词颇为吸引眼球，如“结婚保险”“退房保险”“扶老人险”“熊孩子保险”等，其实质仍为意外险、责任保险等险种。这些被随意简化名称的保险产品，不仅其定名方式不符合监管规定，而且存在歧义或误导，极易引发消费纠纷。

此外，其承保过程也不规范。部分第三方网销平台承保界面设置较简单，只需输入投保人或被保险人基本信息即可完成投保与合同生效，投保过程未经过保险公司核保程序，也未对免责条款等重要的保险条款内容进行说明或告知。相关保险公司未主动向消费者提供有效的保险凭证、收费凭据，仅以短信通知的方式告知保单生效、收费金额等信息。

实际上，“奇葩险”本身也有着不少风险。首先，这些险种可能涉嫌诈骗和非法集资，因为险种并非保险机构开发、销售，保单并无法律效力；第二，由于保险的“标的”毫无规律可循，定价和条款更没有风险数据支撑，买这种保险涉嫌进行带有博彩性质的网络赌博；第三，“奇葩险”产品可能名不副实，在条款不清楚、保险机构相关信息披露不完整不充分的情况下，会损害消费者权益；最后，还有可能造成个人信息的遗失或泄露，这是因为网络“奇葩险”会将客户隐私数据放在公共“云”服务器上，有时还有可能出现自身信息系统维护不当等情况。

早在2015年3月和4月，中国保监会连续发出了关于“跌停险”和“贴条险”的风险提示。一些奇葩的“贴条险”“股票跌停险”“好人险”“高温险”“雾霾险”“春晚收视率险”等因为具有博彩性质，先后被监管部门叫停。业内分析主要目的是“博眼球”“这些‘奇葩险’的本质大多就是一份意外险，大多由一些小型保险公司推出，主要目的是为了吸引眼球，博得关注。”中国平安人寿宁波分公司资深客户经理宣伟全此前在接受媒体采访时表示，保险市场的蛋糕就那么大，而且大部分已经被大型保险公司占据，分不到蛋糕的小型保险公司只能剑走偏锋，推出一些其他的保险公司没有的产品去抢夺细分市场。

宁波市金融研究院执行院长孙伍琴接受媒体采访时说，“但保险的创新不应该脱离客户的实际感知和需求，更不能与保险的本质背道而驰，或者引人误入歧途。”

孙伍琴说，如“考试过关险”就显然背离了保险的保障本质，难道学生投了这个保险就不用学习了，就不用考试了？

专家建议，虽然互联网保险够新奇，但消费者不要被其噱头迷惑而盲目购买。农行宁波市分行私人银行部财富顾问李崇泼提醒消费者，尤其要警惕一些带有博彩性质的保险，这类保险是违规的，应该被禁止的。

律师说法

严格说是一种“对赌协议”

针对“奇葩险”的本质，记者联系了北京若愚律师事务所蔡春玉律师。蔡春玉律师认为，从严格意义上说，这样的交易不能称之为“保险”，而是基于个人意愿的对赌协议。

所谓“对赌协议”，也可以称作是“对赌交易”，实际上就是期权的一种形式。蔡春玉律师告诉记者，这种协议在国外投行对国内企业的投资中已有使用先例：当投资方与融资方达成融资协议时，对于未来不确定的情况进行约定，如果约定的条件出现，融资方可以行使一种权利；如果约定的条件不出现，投资方则行使一种权利。

“从目前了解到的情况来看，‘奇葩险’并没有保单，网店又是介于虚拟与现实之间的一种存在，消费者得到的更多是一种口头承诺，一旦没有落实‘赔付’，想要就此类小额纠纷向虚拟存在维权，是比较困难的。”蔡律师说道。

蔡春玉律师提醒保险消费者，互联网保险平台的数量还在不断发展中，因此难免出现这样“对赌”形式协议，在购买时一定要谨慎。

网购保险注意事项

●投保地域限制

在保险公司官网购买的产品多会有地域限制，因地域经济状况、保险公司分支机构设置等问题，未必能实现跨区域服务。而有些产品是针对特定地区推出的特供产品，甚至有的产品地区不同，可投保的保额也不一样。另外，投保地区为全国的也不是全国皆可，一般都不包含港澳台地区。●保单生效时间保单生效后，保险提供的保障才会有效，但互联网保险的生效时间并不统一，有的划款成功后即时生效，如航延险。有的跟传统保险一样，合同成立、且首期保费成功划扣并签发保险单的次日零时生效，有的则需要再等上几天。

线上投保之后，要注意保单是否出单成功，以及出单成功之后保单具体生效时间。●健康类保险就医限制健康类的保险（重疾、医疗险等）对就医医院是有要求的，通常为二级或二级以上公立医院。有的产品会增加保险公司认可的其他医疗机构，只有在这些地方就医确诊才能获得理赔。而一些产品会明确列出就医不理赔的医院名单，具体以所投保产品的投保须知为准。●小额自助理赔互联网保险的理赔方式有两种，一是跟传统渠道购买的保险一样，打电话向保险公司报案再准备材料到公司柜面申请理赔，二是将资料上传到网上，直接通过保险公司官网或者官方微信申请理赔。

对于小额理赔，不同的产品、不同的投保平台的限额不同，如理赔金额满足相关条件，则可在移动端上传资料自助理赔。

在保险公司官网购买的产品多会有地域限制，因地域经济状况、保险公司分支机构设置等问题，未必能实现跨区域服务。而有些产品是针对特定地区推出的特供产品，甚至有的产品地区不同，可投保的保额也不一样。另外，投保地区为全国的也不是全国皆可，一般都不包含港澳台地区。

●保单生效时间

保单生效后，保险提供的保障才会有效，但互联网保险的生效时间并不统一，有的划款成功后即时生效，如航延险。有的跟传统保险一样，合同成立、且首期保费成功划扣并签发保险单的次日零时生效，有的则需要再等上几天。

线上投保之后，要注意保单是否出单成功，以及出单成功之后保单具体生效时间。

●健康类保险就医限制

健康类的保险（重疾、医疗险等）对就医医院是有要求的，通常为二级或二级以上公立医院。有的产品会增加保险公司认可的其他医疗机构，只有在这些地方就医确诊才能获得理赔。而一些产品会明确列出就医不理赔的医院名单，具体以所投保产品的投保须知为准。

●小额自助理赔

互联网保险的理赔方式有两种，一是跟传统渠道购买的保险一样，打电话向保险公司报案再准备材料到公司柜面申请理赔，二是将资料上传到网上，直接通过保险公司官网或者官方微信申请理赔。

对于小额理赔，不同的产品、不同的投保平台的限额不同，如理赔金额满足相关条件，则可在移动端上传资料自助理赔。

文/记者 蔡卫卫

制图/李明