2017北京保险业“十大典型赔案”

近日，北京保险行业协会发布2017年度北京保险业“十大典型赔案”，此次评选分为“财产险十大赔案”和“人身险十大赔案”。

此次评选在北京保监局的指导下，具有广泛的行业代表性，共征集到80多件案例，涵盖了公众责任险、政策性农险、企财一切险、大病医疗等险种。参选案例通过险企推荐、工作小组初评、全行业票选和专家点评等环节。

“十大典型赔案”生动展示了保险业在服务实体经济、脱贫攻坚、民生保障等方面有温度、有责任的行业形象。同时也可帮助民众和社会进一步认识风险、了解保险，从而科学合理地运用保险机制管理风险，使其更好保障经济社会发展和人民群众美好生活。

财产险十大赔案 维系国家重点发展领域 创新政府救灾新模式

此次评选中，“财产险十大赔案”中理赔金额最高达到2800多万元，也是“十大典型赔案”评选中，理赔金额最高的。“财产险十大赔案”中有多起是对国家重点发展领域和企业进行赔付，既涉及航天领域，也包括新能源领域，还有三例与农业有关，保险的及时赔付，为当地政府和农民雪中送炭，也创新了政府救灾的新模式。

最高赔付共2800余万元 为多家保险公司承保

笔者看到，此次2017年财产险十大典型赔案中，赔付金额最高的是2800余万元，承保公司主要包括人保财险北分、平安财险北分、太保财险北分、国寿财险北分等公司。

2017年8月初，受台风“海棠”的影响，北京突降暴雨，房山区长阳镇某小区周边受灾严重，路边停放的1000余辆车被淹。由于此次降雨持续时间长、降雨量大，受灾区域内道路全部瘫痪，保险公司紧急调配数十台大型拖车及专业救援设备当晚即到达事故现场协助客户施救。据统计，此次灾害保险公司共计支付车辆损失赔款2800余万元。

据本次评选专家点评，车辆损失保险主要是针对投保车辆本身的损坏，不仅包括因碰撞、翻车等事故，还包括暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失。本案中被淹车辆因投保车辆损失保险而得到理赔，在交强险保险责任中不包括本车损失，这两种保险有严格的区别，为了能够得到完整的风险保障，提醒消费者尽可能在投保交强险时一并投保车辆损失险。

另外，北京地区汛期为每年6-8月，极易发生大范围的洪涝灾害，自2012年“7.21”特大水淹事故后，保险公司制定了一系列重大灾害应急预案，积极配合政府做好大灾救助工作，在完善社会保障、防灾减灾和社会管理体系中发挥了积极作用。

十大典型案例涉及12个险种

笔者统计发现，2017年财产险十大典型赔案中共涉及12个险种，包括建筑工程一切险、公众责任险和机器损坏险等多个险种，其中企业财险一切险出现在两大典型案例中。包括“硅业公司火灾企财险890万元赔案”和“暴风损坏光伏设施企财险 329万元赔案”，两例赔案皆是企业财产一切险。

不过出险方式完全不同，一起是火灾，一起是暴风引起的。其中“硅业公司火灾企财险890万元赔案”中，某硅业公司是国内最大的多晶硅生产企业，其产品主要用于航天技术及其他高新技术产业，市场占比接近80%，为我国航天事业发展做出了巨大贡献。

2017年3月，该公司发生重大火灾事故，造成库房、设备及大量多晶硅制品损毁。此次事故由火灾造成，依据保险合同约定属于财产一切险的保险责任。经理赔人员清点损失，并核实受损机器设备、受损物品以及市场价格，最终赔付保险金890万元。

另外一起案例“暴风损坏光伏设施企财险329万元赔案”中，某太阳能电力公司是国家扶持的农光互补项目，厂区总面积1600亩左右，主要致力于太阳能并网发电及销售。

2017年6月初，该公司遭遇暴风袭击，导致光伏发电站部分设备倒塌受损。经保险公司核实，此次事故太阳能设备因暴风灾害导致损坏，属于企业财产一切险的保险责任。公司立即安排人员勘察现场清点损失，并组织认证中心专家对光伏设施中支架变形和边框变形进行测试，依照保险合同约定，最终支付赔款329万元。

企业财产一切险是承保财产因自然灾害或意外事故以及不可预料的事故造成的损失，除保险条款约定的责任免除外，保险公司均负责赔偿。

当灾害发生时，此险种对企业提供风险保障及服务实体经济起到重大作用。两期案例中，前者事故损失直接影响国内航天技术及高新技术产业链条。保险赔款的及时支付，支持了国家重点行业稳定发展，为帮助企业减损和灾后快速恢复运转，起到了促进作用。

后者为发展新能源是国家发展的重大战略方向，保险为新能源设施提供风险保障，充分发挥了保险在支持清洁能源建设和环保建设方面的风险保障作用。

三起与农业有关 创新政府救灾方式

同时，在财产险十大典型赔案中，有三例与农业有关，其中“平谷区冰雹致果树减产农险1160万元赔案”中涉及桃种植保险、梨种植保险、果树树体保险等三个险种，该案发生于2017年8月中旬，当时临近果品收获季节，北京市平谷区接连出现6级以上大风和冰雹灾害天气，辖区内3.6万亩的桃、梨等果品及果树树体受到严重损害。

依据北京市政策性农险统颁条款，几家保险公司对果品受损率以及受损果树及年产量经过核算确认，共计向投保果农支付保险金1160余万元。

据介绍，政策性农险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供成本补偿的保险。

目前北京市共有27个政策性农险险种，保险公司通过开办政策性农险，创新政府救灾方式，分散农业风险，在服务首都京郊农业，促进农民收入的可持续增长等方面，发挥了积极作用。评选专家强调，果树树体保险是北京市创新型政策性农险，案例中的冰雹等自然灾害造成树体损坏，可能导致果树1-3年减产，因此该险种对果农的风险保障和经济补偿作用，更为显著。

财产险十大典型赔案中，还有一例政策性农业保险为“水稻病害农险886万元赔案”，承保公司为太保财险北分。值得一提的是本案创新理赔手段，使用旋翼无人机，“E农险”APP及辅助设备的拍照、定点、圈图及遥感技术确定受灾面积，解决了传统农险采用人工丈量的查勘方式存在误差大、耗时长、效率低的问题。

如果前两例与农业有关的案子是天灾，那“石油泄露污染农田公责险508万元赔案”则是人祸，此案承保公司为平安产险北分，承保的是公众责任险。

陕西省某县输油管道，因被不法分子打孔盗油造成严重漏油事故，造成农田污染600余亩、林地100余亩、污油土5000吨以上。理赔人员依据丰富的赔付经验，12天内达成赔付意向，并尽快支付公众责任险赔款508万元，得到了消费者与政府部门的好评。

评选专家表示，近年来，社会各界对公众责任保险的需求日益增加，加快发展公众责任保险的意愿也较为强烈。本案是保险分担政府责任的典型案例，公众责任险维护的是公众的利益，由于受益群体广泛，覆盖面较宽，具有很好的社会公益性。

模式创新：太阳能发电未达预期也能赔

太阳能发电指数未达到预期也能进行赔付？此次在财产险十大典型赔案中，“太阳能发电指数保险300万元赔案”涉及太阳能发电指数保险，承保公司为永诚财险北分。

2017年5月，某新能源开发公司统计发现，当年的太阳辐射发电指数24,742兆瓦，低于保单约定触发赔款太阳辐射发电指数28,001兆瓦，被保险人提出理赔申请。公司联系再保险公司协助调取卫星监测数据，获取当地的光照时间、辐射指数等数据信息，依据发电指数公式测算确认保险责任属实，最终赔付保险金300万元。

太阳能发电指数保险是创新性的保险产品。主要对被保险人在保险期间内指定地理区域因累计太阳光照不足的缘故，导致被保险人发电量减少所造成的经济损失承担赔偿责任。

评选专家认为，本案是保险参与清洁能源建设的典型案例。将太阳能发电的市场风险纳入保障范畴，是保险业服务“光伏产业”、服务实体经济的一种模式创新。

财产险“十大典型赔案”

财产险“十大典型赔案”

一、房山区暴雨致车辆水淹2800万元赔案（承保公司：人保财险北分、平安财险北分、太保财险北分、国寿财险北分）

二、平谷区冰雹致果树减产农险1160万元赔案（承保公司：中华财险北分、人保财险北分、太保财险北分、安华农险北分）

三、华泰财险北分：钢栈桥冲毁建工保险1100万元赔案

四、人保财险北分：硅业公司火灾企财险890万元赔案

五、太保财险北分：水稻病害农险886万元赔案

六、平安产险北分：石油泄露污染农田公责险508万元赔案

七、英大财险北分：暴风损坏光伏设施企财险 329万元赔案

八、永诚财险北分：太阳能发电指数保险300万元赔案

九、天安财险北分：官厅风电场机器损坏126万元赔案

十、中华财险北分：雇员意外死亡71.8万元赔案

人身险十大赔案

创新便捷服务受青睐 保险更加人性化

此次在人身险十大赔案中，重疾险还是占到了多数，但也包括意外险和失能保险等，同时在评选中，不光有赔付金额高的案例，各种便捷服务手段和创新服务机能的案例也占据了同样重要的位置，保险的功能性作用也愈来愈凸显，保险对于千家万户越来越不可或缺，也越来越人性化。

最高赔付金额682万元 邀请专家远程视频会诊

笔者看到，此次在人身险十大赔案中，赔付金额最高的是682万元，投保人虽然遭遇了严重车祸，并留下了后遗症，但不幸中的万幸是有多重保障帮他渡难关，也减少了家人的压力，是对家人的爱的继续。

该赔案的承保公司是平安人寿北分，柳先生从2014年起先后为自己购买了重疾、医疗、意外等保险。2016年底自驾途中发生车祸，颅脑严重损伤，经医院抢救虽脱离生命危险，但仍昏迷不醒。

2017年初，公司接到报案后提前支付柳先生重疾和住院医疗理赔金172万元。半年后柳先生苏醒，智力却留下了严重的后遗症，继续在异地治疗休养。

公司经与多方沟通协调，邀请专家对客户进行了远程视频会诊，确定了伤残等级。依据意外伤害保险责任支付伤残理赔金510万元，两次合计682万元。

本案中公司借助互联网思维和技术，推出伤残理赔鉴定服务，打破了客户地域限制，缩短服务时效；同时由于客户投保了健康险和意外险，险种较为齐全，事故后得到了多重的高额理赔，为客户的后续治疗和健康恢复提供了资金补偿，也为家人正常生活的稳定给予了帮助，诠释了保险就是对家人爱的延续。

异地、零等待、主动立案 保险服务越来越贴心

在人身险十大赔案中，除了理赔费用起到了雪中送炭的重要作用外，保险公司各种贴心服务和附加价值也越来越突出。除了上文中平安人寿为柳先生远程视频会诊外，张女士的家属也遇到了异地理赔的难题。

张女士于2014年在交银康联北分购买了2份安行人生两全保险，驾乘意外身故保额200万元，长期意外伤害保额10万元。2017年6月，张女士在四川省驾车旅游时不慎连人带车坠入沱江，溺水身亡。由于保单受益人是张女士的母亲远在哈尔滨，年老体弱无法前往北京申请理赔，公司便成立理赔小组，亲赴哈尔滨办理理赔。正式理赔资料提交后，公司便将210万元理赔款打到受益人的账户。

据专家点评，客户在北京投保，在四川出险，受益人在哈尔滨，公司需三地沟通、查勘核实、理赔支付，千里奔波，充分体现了保险以客户为中心的服务理念。

除了异地理赔，一站式理赔取得了商业保险与北京市医院合作的重大突破，颠覆了传统理赔“由客户先买单、保险公司后理赔”的模式，缓解了客户经济压力，

在人身险十大赔案中，客户李女士为自己购买了《泰康如意宝综合保障计划》和《附加如意宝住院费用医疗》。2017年7月，李女士因病在北京燕化医院住院治疗，该院是泰康人寿首批“健保通”合作医院。李女士康复后办理出院手续，直接在医院窗口办理了健保通直付结算理赔，当时即获得理赔款1.56万元。

一站式理赔，也真正实现了“程序免申请、理赔零等待”的即时赔付，方便患者，造福百姓。

在人身险十大赔案中，还有一起“主动立案为客户，暖心赔付显大爱”的案例，为友邦北分发现客户的病情已符合保险合同约定的恶性肿瘤理赔标准，便主动立案处理，并支付20万元的重疾理赔金和10万元的女性特定癌症理赔金。

现实生活中，一些保险客户确实存在不清楚自己病情是否已符合保险赔付标准，而不提出理赔申请。建议一旦事故发生，客户要及时咨询，有利于自身权益不受损失。公司审核发现问题后，想客户所想，主动立案帮助客户进行理赔操作，及时支付理赔金，也充分体现了保险的大爱与温度。

防癌保险服务多 帮客户面对风险

此次人身险十大赔案中，有六起为客户患癌后获得理赔，在一些案例中，承保公司还担负起为患者建议治疗，预约挂号手术的附加服务。

客户商女士在2016年为自己购买了防癌医疗保险。2017年7月，商女士被确诊为宫颈癌。太平洋人寿北分核实商女士罹患疾病符合保险约定标准，立即为客户支付了住院医疗费用2144元。

商女士在做PET/CT检查中发现，肿瘤已发生转移，无法手术只能住院化疗。公司分两次支付住院医疗款11.9万元和门诊医疗款6638元。

由于商女士化疗效果不佳，病情急剧恶化，太平洋人寿北分主动联系某质子重离子治疗中心，协助客户提交评估材料。商女士通过接受质子重离子治疗后，好转出院，公司再次赔付质子重离子治疗费用30万元，共计42.8万元。

近年来，随着人们保险意识增强，保险市场细分化特征明显，服务更专业更精细。本案中客户投保的是一款面向大众、针对恶性肿瘤而推出的专业防癌医疗险，主要解决客户在治疗癌症时面临的高额医疗费用问题，同时尊享全球顶尖的质子重离子治疗手段，开启高端医疗服务+顶尖治疗技术的防癌保险新时代。

另外公司与同业太保安联协同联动，开启上海质子重离子治疗中心的战略绿色通道，将评估时间由一个月提升至3天，为客户争取了宝贵的治疗时间，让客户切实感受到保险的温度。

现在防癌保险产品服务越来越丰富，在人身险十大赔案的另外一起案例中，吴女士在2016年购买了人保健康北分《北肿防癌管家个人疾病保险B款》。2017年7月，吴女士被诊断为右侧甲状腺乳头状癌。公司为吴女士支付重疾理赔金50万元，恶性肿瘤手术津贴保险金10万及本次医疗费用。

北肿防癌管家个人疾病保险是国内首款专属定制的保障型防癌保险产品，集癌症确诊保险金、医疗保险金、手术保险金、住院康复保险金等多重保障于一体。客户一旦确诊，即可获得重疾理赔；如提出需求，将为客户提供北京肿瘤医院的门诊挂号、住院、手术预约等绿色通道。手术治疗，还可获得手术津贴和报销医疗费用。实现了为客户量身定制管家式的专属保险保障和健康管理服务，帮助客户做好充足的准备去面对可能发生的癌症风险。

飞行员因病永停飞，失能保险来守护

在人身险十大赔案中，某航空公司为飞行员马先生投保的失能收入损失保险显得很特殊，并不常见。该保险承保公司为中国人寿北分，基本保额为220万元。

2017年5月，马先生报案：称自己因冠心病导致永久丧失飞行能力。公司调查核实，马先生体检鉴定结论和停飞证明真实有效，且生存满一年，保险事故属实，根据保险合同支付理赔金220万元。

据评为专家点评，失能收入损失保险是健康保险的一种，又称失能保险,在保险合同规定时期内，被保险人因疾病或意外事故导致身体的残疾，丧失部分或全部工作能力，以致失去收入或收入下降时，由保险公司给付保险金的保险。本案中马先生由于身体原因无法从事飞行员工作，符合保险约定责任，失能保险不仅能补偿收入损失，还保障了他们失能后的生活水平。

运动赛事多风险，意外保障不可少

近年来，越来越多的跑步爱好者开始参加各种马拉松和长跑比赛，跑步中的一些意外也时有发生。此次人身险十大赔案中，就有一个这样的案例。

2017年，阳光人寿北分为保障“灵山100越野挑战赛”赛事安全，为参赛人员投保了跑步意外险，包含意外身故、残疾、意外医疗等内容，最高保额25万元。某客户参赛时不幸摔倒，抢救无效死亡。公司接到报案后，及时核实信息，赔付身故责任赔款25万元，最大限度保障客户的保险权益。

近年来跑步运动盛行，越来越多的体育爱好者加入跑步行列，同时因意外受伤事故频发，跑步意外险备受关注。跑步意外险，主要保障意外身故、意外残疾、意外医疗等。但不包括因自身疾病突发引起的事故。建议消费者在购买保险时要兼顾多种风险。

十大人身险赔案：（排名不分先后）

一、平安人寿北分：车祸遗留后遗症，多重保障渡难关

二、中信保诚人寿北分：重大疾病保额高，保费豁免有大爱

三、中国人寿北分：飞行员因病永停飞，失能保险来守护

四、交银康联北分：驾车旅游出事故，三地理赔暖人心

五、人保健康北分：防癌管家专业强，多重保障服务好

六、新华人寿北分：风险多发年龄段，保险受益最及时

七、太平洋人寿北分：健康服务体验好 防癌医疗延生命

八、友邦北分：主动立案为客户，暖心赔付显大爱

九、阳光人寿北分：运动赛事多风险，意外保障不可少

十、泰康人寿北分：保险直付零等待，创新理赔惠民众