投保不在销售区域的保险有何影响

□记者 任国省

随着互联网的发展，不少保险公司将互联网作为重要的市场，推出很多线上服务流程来争取互联网用户。但好不容易在网上挑选了一款适合自己的保险，结果却发现：保险公司在当地没有分支机构，或者自己所在区域不在销售区域。这种情况下，保险可买吗？理赔有问题吗？

疑问一：保险公司为啥搞“地域歧视”？

关于保险公司可以开展业务的区域，《保险公司管理规定（2015年修订）》的第41条、42条是这样写的：

第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

这里提到的“另有规定”，可以参见《互联网保险业务监管暂行办法》，网销的意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。

因此，网销的意外险、定期寿险，都是可以合法合规的在全国销售的。目前大家常见的有销售区域限制的保险主要是重疾险。

疑问二：当地没分支机构，理赔咋办？

很多人会问，没有线下网点，或当地没有分支机构，以后理赔该咋办？事实上，理赔标准全国都一样，不管你线上投还是线下投，最终决定权都在保险公司的总公司理赔部门。保险公司的分公司主要职能还是销售，也就是卖保单收保费。但实际上，现在很多保险公司支持微信理赔，APP在线理赔，只要把相关理赔资料拍照上传，在线就能完成理赔全过程。

保单本质上其实就是法律合同，至于对方的法律主体在哪都不影响这份法律合同的效力。

投保地限制对于重疾险和医疗险来说，影响有限，但是可能会影响到寿险的保额选取。绝大多数保险公司对于全国不同城市会设置对应的线上投保保额上限，比如北上广深可以最多给150万保额，但是三线城市可能就限制最多投保50万。这个考虑是基于当地人均收入水平的。

而且，随着人员流动性较大，目前来讲，异地投保是比较普遍的。很明显，保险可能有销售区域的限制，但理赔是没有区域的限制，保险都是全国通赔的，甚至有些保险公司宣称“全球理赔”。实际操作中，保险公司拒赔异地投保客户的案例也较为少见。保障一般都是几十年甚至终身，以后保险公司把分支机构开到你家门口，或者工作居住地点出现变更也是很有可能的事情。