年终奖 压岁钱 怎么理财才能更增值？

文／江南都市报全媒体记者何柳斌

春节之后，“潮妈”“潮爸”们开始盘算如何更有价值地使用年终奖和宝宝的压岁钱。不过，到底该选择哪种理财投资方式呢？记者咨询理财师发现，无论年终奖、宝宝压岁钱多少，只要考虑理财产品的流动性、个人的风险承受能力以及资产配置需求等方面，每个人都能找到适合自己的理财方案。

5万元以内 可选择银行理财等

某股份制银行资深理财师指出，年终奖和宝宝的压岁钱合起来在5万元以内的话，理财规划应偏向安全的保本理财，其中主要的配置可以以银行理财和货币基金为主，兼顾收益和资金灵活，容易变现能够应付短期的资金紧缺。

从流动性需求考虑，应配置日常月开支的3倍金额作为备用金，即假设日常月开支为5000元，则应配置1.5万元用于投资安全性高、收益稳定、流动性高的现金管理型理财产品。“现在很多银行开发出了7天、15天、30天的短期理财产品，购买起点有的为1万元，门槛相对较低，但比普通的存款收益率稍高，有的产品还能够实现随时取现（即T+0服务），可以作为稳健型理财的首选。”

5万元以上 可以选择券商理财

对于手里资金在5万元以上的职场人士，理财师指出，大部分银行理财都可以购买，还可以考虑券商理财，因为券商理财大多5万元起购。这个时候，可以遵循“532”原则分配资金。

“这部分人群属于中产阶层人群。大多背负着养家、养房、养车的压力。纯粹的低息保本是不能满足这类人群的理财需求的，可以适当提高风险承受能力。”上述理财师建议这部分人群把资金按50%、30%、20%的比例划分好，50%的比例投资于银行理财——银行理财产品的收益率在岁末年初往往存在“翘尾效应”，进行理财是十分划算的。30%配置基金用来提高整个投资组合收益率。20%可以购买保险以及放在流动性强的存款等产品中。

10万元以上 可考虑大额存单等

大额存单近来成为不少市民理财的新选择，近期不少银行也纷纷上调了大额存单利率。

如某银行大额存单利率较央行基准利率上浮了52%。据悉，该行大额存单最低期限3个月，还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年，其中一年期年利率最高可达2.25%，三年期年利率高达4.18%，高于同期国债利率。

记者算了一笔账，以存3年期20万元大额存单为例，上调后到期利息为25500余元，较基准利率可多得利息9000余元。

“大额存单受到《存款保险条例》的保障，20万元的资金100%安全，所以不少市民选择大额存单产品。”某城商行理财经理向记者表示，特别是从流动性上来说，大额存单可转让、可提前支取、可质押贷款，甚至部分银行还支持按月（季度或年）付息，比较灵活。

手里资金在10万元以上，则要考虑多元化资产配置。理财师建议，可以考虑和本年积蓄一起配置一些大额的金融产品，比如说信托、私募类等。同时，也别忘了预留出适当比例的资金用于配置保险，以提升抗风险能力。