关注预付卡：该有“后悔权” 处罚应“匹配”非法所得

原标题：预付卡该有“后悔权”(民生·民声)

■如果“一朝签约不容后悔”，拿什么来保证、约束商家的经营品质？如果商家不备案不缴纳保障金，万一卷款跑路了你能拿他怎么办？保护消费者权益，该有的规矩不能少，该硬的手腕不能软

健身卡还有半年多才到期，可商家跑路，几千元打了水漂。

美发卡正用着，店主突然换了，当初说好的理发只需划扣20元变成30元。

瑜伽卡还有二十几次课程，商家说已到有效期，得继续充值才能激活使用。

被忽悠办了几千元的美容卡，回家就后悔了，一次没用想退款却被告知“此卡一经售出不得退换”。

跑路、提价、强制续费、拒绝退款……笔者和身边的朋友经常掉进“预付卡”这个陷阱。难道钱一交给商家，消费者就成了待宰的羔羊？谁来管管商家的随心所欲？

规矩是有的，只是由于缺乏刚性，实践中形同虚设。为防止预付卡商家卷款跑路，2012年商务部制定的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》要求发卡企业在商务主管部门备案，使用资金存管的方式管理预收资金。但由于该办法没有强制执行，主动去备案的商家寥寥无几。以上海为例，目前发卡企业中仅有300多家备案。2015年该市预付卡商家跑路事件多达千起，多半“跑了和尚也跑了庙”。规矩不硬，拿坏企业没辙。

如何制止无良企业以预付之名设下陷阱，给消费者更有力的法律护佑？笔者认为，有以下两方面的工作应抓紧开展：

一是赋予消费者合理的“后悔权”。《新消法》给予消费者网购“7天无理由退货”的权益，《保险法》规定投保人在10天“犹豫期”内可要求无条件退保。预付式消费中，不少消费者是一时冲动办了卡，万一后悔了，也应享有一定时间内的无理由退卡权。目前江苏省消协已经规定办美容美发卡的消费者在交付预付费15日内享有无条件退卡权，此举应大力推广。此外，很多商家规定预付式消费不能中途中止合同，理由是消费者已经享受了打折服务。对此，不妨参考保险合同的约定：中途退保时，算清楚之前保障的消费额度，退还保单现金价值就行了——简单讲，如果我觉得你的服务品质下滑想退卡，你可以把已消费部分按全价计费扣除，而余款必须退还。否则，“一朝签约不容后悔”，拿什么来保证、约束商家的经营品质呢？

二是提高对违规商家的处罚力度。如果商家的违法成本太低，而违法收益又太高，则会趋向于违法。目前《单用途商业预付卡管理办法(试行)》规定，处罚最高金额是“1万元以上3万元以下”，可市面上一张美容卡可能都不止这个价。《侵害消费者权益行为处罚办法》规定“如商家对预付费消费者的合理要求拒不退款，最高可处10倍或50万元罚款”，不过刚刚爆出的“聚智堂”跑路事件中，一位家长预存的补课费就高达几十万元，预估全部涉案金额高达数亿元。为震慑不法商家，提高违法机会成本，罚款至少应与其非法所得“匹配”。

不让预付卡乱象搅混了消费环境，法律保护网须更牢、更密，而消费者自己也应当更精一点儿，提高维权意识。

很多消费者根本不了解自己有哪些合法权益。比如，商家说成本涨了要提价，这就属于《侵害消费者权益行为处罚办法》中所说的“未按约定提供商品或者服务”，消费者可以要求履行约定或者退回预付款。再比如，商家“续费激活”一说，违反了《单用途商业预付卡管理办法(试行)》中“记名卡不得设有效期；不记名卡有效期不得少于3年”等规定。此外，哪怕“最终解释权归本店所有”“此卡一经售出不得退换”这样的条款写进了合同，这都是违反《合同法》的霸王条款，无效！

消费者不想做“待宰的羔羊”，就要在打开钱包的同时，也绷紧维权这根弦——购卡时要求商家签署服务合同，所有口头承诺必须列为补充条款，消费过程中也要注意留存证据。无良商家多是“拣软柿子捏”，你有理有据，他就不敢胡来。

其实，预付卡本应是商家和消费者“双赢”的手段，商家可以快速融资、留住顾客；消费者可以享受优惠，方便支付。应想办法把这块蛋糕做大。如今，消费对经济的拉动作用越来越大，百姓生活中服务消费也越来越多，赶紧把该立的规矩立起来，让预付卡别再“卡壳”，是利国利民的实事儿。