解密信用卡

    文/布奇

   对于现代人来说，信用卡可谓是人人钱包中必备的物件。提前消费，按期还款的消费方式早已成为习惯。但对于信用卡的隐性收费你又了解多少呢？

    算清信用卡收费

   当人们还在享受信用卡提前消费的快感时，很有可能就会掉进一些收费“陷阱”。进行信用卡消费时一定要关注以下几个方面：

    1.年费：刷满6次。

   几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元~5800元之间。

   对策：银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3～6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个费用就无处躲藏，所以办理白金卡一定要谨慎。

    2.利息：设置自动还款。

   信用卡最大的好处是有30～56天不等的免息期，可是偏偏有人会因为忘记还款时间而没有还款或忘记还款金额而没有全额还款，最终导致了利息的损失。每天万分之五的利息，相当于年利率18%，不仅多付出了金钱，还会使自己的信用受损，更会给自己以后申请贷款带来不少的麻烦。

   对策：最好的办法就是绑定一个自动还款账户，比如你的工资账户或者是支付宝账户等。另外，要特别留意账户上的钱是不是够还，因为有的银行在利息收取方面执行的是全额计息原则。比如你应该还款1万元，可是扣款账户上只有9990元，就少还了10元，银行却会以1万元为基础计算你的逾期利息。

    3.滞纳金：守住最低还款额。

   最低还款额一般是还款金额的10%，在你的账单上会标明最少要还多少。如果你在还款日还了这10%，好处是不会影响到个人信用记录。但是如果你的还款金额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。

   比如你到期应还10000元，最低还款额一般是1000元，如果你实际还款300元，那么银行除了正常收取利息之外，还会针对低于最低还款额1000元的部分（即700元）收取滞纳金，即700×5%=35元。

   对策：不管因为什么原因不能全额还款，最少也要凑够最低还款额，这滞纳金可不能就这样轻易被银行收走了啊。

    4.超限费：申请临时提额。

   一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。

   对策：理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。

   另外要特别注意：信用额度被临时提高以后，实际刷卡额度超过信用额度的部分，将被加入到本期对账单的最低还款额中，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。

    5.取现手续费：谢绝取现。

   信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。所以如果使用信用卡提现的话，大部分银行会收取取现手续费。以建行为例，其目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最低2元最高50元。

   对策：使用信用卡取现不仅会被一次性收取手续费，而且在取现当天至还款日止，还会按每天万分之五计收利息。如果银行认为你恶意套现，会注销你的信用卡，而且拒绝以后再办卡。所以，使用信用卡请不要取现。

    6.货币兑换费：请认准银联标志。

   这种费用是指两种外汇之间进行兑换所产生的费用。假设你去欧洲旅行，带了一张Visa的人民币-美元的双币卡，那么你所消费的欧元在入账时就需要换成美元，在这一过程中，就会产生货币兑换手续费。通常货币兑换手续费在1%-2%之间。

   对策：去国外刷卡消费时，如果有银联最好走银联系统，因为这样可以省去1%-2%的货币兑换费。

    信用卡中藏猫腻

    1.猫腻之最低还款。

   所谓最低还款就是只要你每个月交付最低还款额，就能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。通俗来说最低还款通常是透支额度的10%，也就是说假如我们透支5000元，只需要还上500元左右就能避免高额的滞纳金。

   长此以往就会导致大家不知不觉地认为每个月只要按时交够最低还款额度就可以了。循环利息每个月也只有几十块钱而已，多了也就刚刚上百。而银行最终目的就是消费者的循环利息，靠这个赚钱。

   所以建议每个月一定要全额还款，除非你的资金紧张，不足够支付，为了资金周转，才交付最低还款。否则，就是在不停地给银行施舍小费。

    2.猫腻之自动还款。

   很多人都会难以忍受每个月去银行还款，所以一般会选择办理一张储蓄卡，设置自动还款业务。想要自动还款，就要必须在储蓄卡里存入足够的钱以便成功还款。当然你也应该设定成全额还款，而不是最低还款。银行的第二个目的达到。但是慢慢你会发现，原本用储蓄卡直接支付，变成了先用信用卡透支，然后再用储蓄卡支付，基本毫无改变。唯一增加的就是信用卡的积分。

   但是储蓄卡是有年费的，10元左右不等，而且年费通常是无减免的。于是，信用卡的积分折算成年费，银行的买卖还是不会亏本。只有你每个月的信用卡消费都是大宗的，你的积分才会超过年费折算，这样才算是真正的获利了。

    3.猫腻之美丽的积分。

   积分可以用来干什么？通常可以用来换取商品。但是一般正常的商品往往都会需要天价的积分，以普通消费水准来计算的话，大概需要你攒3年的积分，来换个“名牌”茶杯。

   通常在积分产生后就会很想用掉积分怎么办，于是这些可以让你用掉积分的“活动”出现了。在活动中，你可以凭借积分购买某些打折的特定产品。然而这些活动中的特定产品通常是厂家和银行联合处理库存的手段，银行也会理所应当的从中拿一部分利润点。这样的活动不仅让你购买了库存的“打折”商品，又让你用掉了你想用掉的积分。

    4.猫腻之无息分期付款。

   很多信用卡都会披上“提供无息分期付款”这层美丽的外衣，但是在拿到信用卡后就会发现这层外衣并没有什么用。所谓的分期付款，一般只是某些指定商品让你分期，抑或是某些卖场的某些商品。当然，这些特定的商品包含了银行和商家的某些背后交易。你大可以在网络购物平台上用更便宜的总价购买，即便给出的价格很合理，其中还会有一个无耻的环节就是“手续费”，手续费实质上等价于利息（请自行参考信用卡说明书计算）。

   目前只有极少数银行，真正推出了无息分期付款（无手续费，无指定商品），但是通常是有限额的，并且一次只能一笔，要还完了才能下一笔。

    5.猫腻之滞纳金。

   通常我们认为只要还够了最低限额，就不用理会滞纳金了，然而并不是这样。曾经他们的“霸王条款”就规定，只要没有还清某一笔消费，那么这笔消费作为独立消费会一直计算滞纳金，直到被全部还清。当然，这个规定现在被废除了。但是我们很难保证他们不会偷偷恢复。所以，一定要记得每个月要全额还款，不给他们钻空子的可能。

   当你激活一张信用卡去用银行的钱消费的时候，千万要知道这些猫腻。否则你就在不知不觉中让银行继续盘剥，不要等知道之后再追悔莫及。

    《中国质量万里行》2016年2月刊