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□ 本报记者 张晓航
近年来，我国移动支付发展迅速，银行卡、现金等传统支付方式占比下降。根据人民银行相关数据显示，当前我国移动支付普及率达到86%，居全球第一。然而，在大部分消费群体享受着科技给生活带来的便利时，存在着老年人等群体依然偏好现金支付，外籍来华人员对国内支付环境不习惯、不适应等问题。
据2023年MasterCard（万事达卡）重点商圈外卡调研，在北上广深4个城市，零售餐饮商户的外卡受理覆盖率不足四成，非接触式“拍卡”商户覆盖率不足三成；境外人士的消费主要集中在住宿（近七成），在零售、餐饮和百货等商户的消费有待加强。
支付方式的变化，不仅改变了现实中的中国，也改变了世界眼中的中国。图为北京一商场内，顾客从巨型二维码前走过。 樊甲山 摄
政策接连出台
自2023年末开始，我国扩大免签覆盖范围、放宽出入境签证条件等政策接连出炉，人民银行推出针对优化境外来华人员举措，进一步提出了“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的解决方案。
今年2月23日召开的国务院常务会议审议通过《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，强调要聚焦老年人、外籍来华人员等群体支付不便问题，推动移动支付、银行卡、现金等多种支付方式并行发展、相互补充。
此后不到一周的时间里，人民银行召开优化支付服务推进会，提出紧盯银行卡受理、外币兑换、现金支付、移动支付和宣传推广等重点任务，力争在短期内取得明显成效。紧接着，3月1日，中国人民银行副行长张青松在国新办举行的国务院政策例行吹风会上介绍，我国将通过推动重点场所和重点商户受理境外银行卡、持续改善现金使用环境等6项具体举措，进一步优化支付服务，便利老年人、外籍来华人员等群体支付。同时，再次提出将外籍来华人员使用移动支付的单笔交易限额由1000美元提高到5000美元、年累计交易限额由1万美元提高到5万美元等细化措施。
据介绍，6项举措一是推动重点场所和重点商户受理境外银行卡。二是持续改善现金使用环境，不断提升外币兑换和现金服务水平。三是充分考虑老年人、外籍来华人员等群体的特殊需求，做好适老化、国际化等服务安排，进一步提升移动支付便利性。四是更好保障消费者的支付选择权，规模以上的商圈、旅游景区、酒店住宿等重点场所必须支持移动支付、银行卡、现金等多样化支付方式。五是银行、支付机构要进一步优化开户流程，合理实施账户分类分级管理。六是持续加强宣传推广等“软环境”建设。
张青松表示，除支付机构推出一系列便利措施之外，人民银行始终坚持发展与安全并重，在推动支付服务提升、市场发展的过程中，注重风险防控，实现两者的动态平衡。一方面，支持支付机构尤其是头部支付机构根据自身的业务实际，针对不同交易，实行差异化的风险防控策略；另一方面，督促支付机构加强交易监测和风险评估，并根据评估结果有针对性采取风控措施。
成效快速显现
相关政策出台后，商业银行、非银行支付机构、清算机构、外币兑换机构等接连响应。据了解，支付宝在吹风会举行当天已完成部分提额要求。最新消息显示，支付宝和微信外卡支付均已完成提升和优化外国人交易限额，单笔交易限额从1000美元最高提到5000美元，年度交易限额从1万美元最高提高到5万美元。
据蚂蚁集团介绍，当前国内数千万支付宝商家已全面支持两套移动支付方案，为境外来华用户提供便利支付体验。方案一为“外卡内绑”，入境用户下载支付宝、绑定国际银行卡后，就可以像中国人一样消费。方案二则为“外包内用”，通过蚂蚁集团旗下的Alipay+跨境数字支付和营销解决方案，10个境外钱包用户入境后可直接扫码付款。两套方案并行下，境外来华支付交易增长明显。今年春节期间，境外游客在中国用支付宝消费金额同比增长500%，用境外钱包扫支付宝二维码消费的金额同比增长32倍。
蚂蚁集团方面指出，支付宝将面向境外来华人员持续优化服务，进一步升级打通地铁公交乘车码等高频场景。同时扩大服务覆盖，接入更多卡组织和境外电子钱包，让更多国际游客可以使用家乡的电子钱包在我国境内扫码支付。
除提升外国人交易限额外，财付通表示，将进一步简化外籍来华人员绑卡支付流程，基于“分层核验”方案，即用户无需提交完整身份信息即可绑定外卡，在一定额度以内试用微信支付。对于部分不绑定外卡的用户，财付通将积极推动研发充值支付简化方案，在不绑定外卡的情况下，使用小额资金充值即可便捷支付。此外，财付通还联合微信平台优化了WeChat注册流程，提供更安全便捷的WeChat注册认证方式。自去年7月全面升级以来，微信支付外卡交易量持续增长，相比仅开放部分试点商户时，今年2月单日最高交易笔数增长近5倍。
值得一提的是，中国银联将启动“锦绣行动2024”，率先投入30亿元资金，撬动产业各方共同投入资源，加快改造与优化线下刷卡、非接支付受理环境。中国银联执行副总裁胡浩中表示，“锦绣行动2024”后续将持续深化，目标是打造“全域、全场景、全解决方案”，覆盖全国41个重点城市，针对“食、住、行、游、购、娱、医、学”8大类26个高频支付场景，提供刷卡、扫码、手机Pay、ATM取现等解决方案，实现全场景的覆盖，进一步提升来华人员支付的便利性。
加强软环境建设
酒香也怕巷子深。此次中国人民银行6项具体措施中，还包括持续加强宣传推广等“软环境”建设。“外籍人士缺失的是‘适合自己的’移动支付模式，主要是因为这类群体不了解国内支付流程以及对应的支付场景。”银行保险业资深专家苏筱芮表示。因此，苏筱芮建议，一方面，从顶层制度来逐步细化支付便利提升工作的开展；另一方面，也有必要将现有做得较好的支付业务作为典型案例，加大宣传力度并作为服务指定客群的标杆。
此外，张青松也在吹风会上强调，为确保相关政策落到实处，还要明确保障措施，强化政策支持。除鼓励开展业务创新、鼓励地方政府予以激励支持外，还要将优化支付服务纳入旅游休闲城市建设、文明城市建设、营商环境评价等考核评估范围。
在这些方面，作为国际旅游岛的海南省作出了表率。日前，“海南放心付”平台开启公测。从3月1日起，面向“海南放心游”先行赔付平台上的23.8万家诚信商户，正式邀约参与“海南放心付”公测。目前已有天涯海角、大小洞天、鹿回头、南湾猴岛等景区，飞马出租车、樊登书店等多家涉旅企业报名，覆盖吃住行游购娱各行业。
据了解，“海南放心付”是三亚市根据《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，聚焦外籍来华人员等群体支付不便问题，结合海南旅游实际，先行先试推出的优化境外来华人士支付服务的市场化动作。
届时，“海南放心付”签约商户在具备NFC能力的安卓（Android）智能手机上下载并安装“海南放心付”App，即可通过该设备以NFC非接方式受理境外发行的VISA、MasterCard，以及绑定了VISA、MasterCard的Apple Pay或其他电子钱包。境外来华人士无需下载任何软件，即可实现传统刷卡消费。
同时，外籍来华人员遇到旅游纠纷，可通过三亚市旅游发展局在Facebook、Twitter、Instagram开通的“Visit Sanya”账户进行咨询投诉。先行赔付平台“海南放心游”受理后，按规则如需退赔，款项按原渠道返还至VISA、MasterCard等信用卡，进一步提升“海南放心游”先行赔付机制扩面增效，加大境外游客消费权益保障力度。
消费提示
外籍人士如何实现“小额扫码”
银联“旅行通卡”
境外游客、商务往来人员等短期入境人士可以在云闪付App、部分银行的App（建设银行、杭州银行、上海银行等）或指定网点等线上、线下渠道，申请旅行通卡并开通移动支付功能。据了解，银联“旅行通卡”支持POS刷卡消费、银联二维码、银联卡闪付、银联手机闪付等全产品服务体系，涵盖出行、购物、餐饮、休闲娱乐、旅游门票等多种消费场景。
数字人民币App
数字人民币已上线外卡“先充后用”功能。境外来华人员可在使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包后，先通过Visa和Master Card的境外卡为钱包充值，再进行支付，后续钱包中如有余额，可存回至境外卡；也可前往银行服务网点，用现钞为数字人民币钱包充值。除了用数字人民币App之外，还可以申领数字人民币硬钱包用于日常支付。
数字人民币既可在摆放了受理标识的线下商户使用数字人民币，也可在滴滴、美团、携程、去哪儿、京东等线上平台使用。
支付宝、微信支付
支付宝、微信支付支持绑定境外银行卡进行支付，只要境外游客成功下载并使用，就能享受和中国境内用户同样便捷的支付体验。
支付宝、微信支付支持Visa、Master Card、JCB、Diners Club、Discover等境外信用卡用于普通日常消费支付。绑定后，可用于普通日常消费支付，支付时出示付款二维码即可，同时可使用扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、App内支付等多种支付方式。绑定的银行卡户名必须与支付宝或微信账号实名验证保持一致。
除了使用境外银行卡绑定支付宝，目前，AlipayHK（中国香港特别行政区）、Kakao Pay（韩国）、mPay（中国澳门特别行政区）、Hipay（蒙古国）、Changi Pay（新加坡）、华侨银行（新加坡）、TrueMoney（泰国）以及Touch'n Go eWallet（马来西亚）等也能在国内商户进行扫码支付。
《中国质量报》
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